关于菲律宾住房贷款
许多菲律宾人梦想拥有自己的家。但是，在菲律宾购买房屋或房产可能非常昂贵。
但根据 Bangko Sentral ng Pilipinas 的数据，2021 年第三季度，该国所有类型的新住房单元发放的房地产贷款数量猛增 51.1%。新住房单元的购买占实际住房的 84.7%。房地产贷款。
这只是表明，尽管房地产价格上涨，您仍然可以在菲律宾的住房贷款的帮助下获得您梦想中的房子。
什么是住房贷款？
住房贷款是一种融资工具，可为以下项目提供资金：
- 收购一个完全开发的地块
- 购买住宅和地段、联排别墅或公寓单位
- 在您已经拥有的地段上建造或完成住宅单元
- 现有住宅物业的家居装修或翻新
- 现有住房贷款的再融资
此外，菲律宾的住房贷款通常提供高额贷款和具有竞争力的利率以实现长期还款。
在获得住房贷款之前要考虑什么
在您申请住房贷款之前，重要的是要了解您的住房贷款是由什么组成的。这些是您在决定购买一台时应考虑的四个主要事项。
- 每月支付。根据银行将批准您的贷款金额，您的每月付款应该适合您的预算。要做到这一点，您必须有足够的收入，至少是您每月付款的三倍。
- 首付。这是您在购买房屋时预付的金额。您的首付会影响您可以负担的房价。
- 贷款期限。支付的总利息与贷款期限成正比。任期越高，支付的总利息就越高，反之亦然。
- 利率类型。您可以在固定利率和可变利率条款之间进行选择。对于那些喜欢按月支付的人来说，前者是一个不错的选择。后者的利率随着市场利率的变化而变化。
住房贷款的其他目的是什么？
菲律宾人通常申请住房贷款以资助购房。但是，房屋贷款还有很多其他用途。
1. 购房
菲律宾的银行、房地产开发商和政府机构向希望购买房屋和地块、仅地块或公寓的人们提供这种基本类型的贷款。
2. 家居建设
如果您已经拥有很多东西并想在上面盖房子，您可以获得房屋建设贷款。这种贷款类型用于资助建筑材料、许可证和劳动力等建设费用。
3. 家装
如果您是需要资金进行翻新、改建或维修的房主，您可以获得此类贷款。这笔贷款还可以资助扩建部分房屋或建造额外房间的费用。
4. 贷款再融资
当您当前的抵押贷款不再适合您的需求时，您可以申请房屋贷款再融资。基本上，您要换用条件更好的新抵押贷款。这可以让您从浮动利率切换到固定利率，反之亦然，这可以帮助您节省资金。
5. 房屋净值
您可以通过房屋净值贷款以您的财产价值借钱。这些资金可用于其他主要支出，如学费、旅行、商业、投资等。
菲律宾的住房贷款有哪些类型？
在菲律宾，有两种类型的住房贷款——传统的和灵活的。您可以从这两个中进行选择，具体取决于您喜欢的术语。
常规贷款
使用传统的住房贷款，您需要在特定时间段内进行固定还款。如果您正在寻找可预测的付款方案并希望提前计划财务，这是理想的选择。
弹性贷款
银行通常提供这种类型的房屋贷款。您可以控制灵活住房贷款的利率，具体取决于您将存入的金额。您也可以随时开始还本。
基于融资计划的住房贷款选择
您可以根据融资计划从这三种类型的住房贷款中进行选择。
1.银行融资
该国大多数银行都提供银行融资住房贷款。但是，申请可能很严格，银行融资要求可能很多，您可以借的金额和贷款条款因银行而异。
2. Pag-IBIG 住房贷款
如果您是 Pag-IBIG 会员，您可以获得 Pag-IBIG 住房贷款。这对 65 岁以下的受薪、个体经营者和 OFW 开放。它还可以让您为住宅区、房屋或公寓借款高达 600 万比索。
3. 内部融资
您可以直接从房地产开发商那里获得住房贷款。通常，您只需支付 10% 至 30% 的首付并提交您的收入证明。但是，这种贷款选择的期限较短，最长可达五年。
谁可以在菲律宾申请住房贷款？
以下是您必须遵循的一般资格标准，才有资格获得住房贷款申请：
- 贷款到期时年龄介于 21 至 65 岁之间
- 菲律宾居民
- 如果是OFW，必须提供特别授权书以及菲律宾海外就业管理局（POEA）批准的合同或就业证明（COE）
- 如果您是外国人，您必须满足签证要求并提交您的外国人登记证。
联合住房贷款如何运作？
如果您已婚，您和您的配偶可以一起申请住房贷款。您的贷方将根据您的家庭总收入对您俩进行评估。这可能会让你借更多的钱。
但如果你是单身，你仍然可以与共同借款人一起申请联合住房贷款。您的共同借款人将同样负责偿还贷款。请注意，您和您的共同借款人必须经过标准的贷款申请和评估流程。
我的资格将如何评估？
当您在菲律宾申请住房贷款时，您的贷方将根据以下因素评估您的申请和偿还您希望借款的能力。
1、收入
您的收入在获得房屋贷款方面起着重要作用。在批准您的贷款请求之前，银行更倾向于调查您的信用状况和收入稳定性。另一方面，Pag-IBIG 会考虑您的贡献和可支配净收入。
2. 年龄
您的贷方将根据您的年龄确定您住房贷款的最长期限。例如，如果您已经 45 岁，您可能无法获得 30 年期的 Pag-IBIG 贷款，因为要求您在 65 岁之前完成还清抵押贷款。但是，如果您能找到一家公司为您提供超过 65 岁的保险，则可以例外。
3. 配偶收入
如果您与您的配偶一起申请房屋贷款，他们的收入也将被评估。由于您的共同申请人的额外收入来源，这可以增加您的住房贷款资格。通过更高的贷款金额，您可以轻松做出符合您计划的购房决策。
4. 家属
您的贷方可以根据您拥有的受抚养人数量确定您偿还贷款的能力。当您的家属过多时，可能会影响您偿还住房贷款的能力。有更多的财务承诺，结果是更少的可支配收入。
5. 职业的稳定性和连续性
一般来说，申请住房贷款时，您必须至少工作两年。如果您是个体经营者或拥有企业，您仍然可以获得住房贷款批准。您可能需要提交有关您的税收、利润、收入、营业许可和其他相关文件的其他信息。
6. 贷款金额
银行平均允许的最低贷款额为 800,000 比索。但是，这仍然取决于您想要的房产的位置。马尼拉大都会以外的项目可能会导致较低的贷款金额。对于内部资金，可贷金额取决于房地产开发商。
Pag-IBIG 提供 600,000 至 600 万比索的贷款。但是，您必须满足某些条件，例如支付能力和资金的实际需要。
7. 信用记录
您的信用记录也会极大地影响您的住房贷款资格。这是负责任地偿还债务的记录。您的信用记录是通过整理来自不同来源（如政府机构、银行、收款机构和信用卡）的数据而创建的。
如果您还没有任何信用记录，您可以通过从您打算借款的同一家银行获得信用卡来建立您的信用记录。然后，您可以定期使用该卡并按时支付账单。当您建立良好的信用记录时，您将证明您有稳定的收入来源，知道如何对您的账单负责，并且可以按时支付会费。
其他房屋贷款要求是什么？
一般来说，您必须为住房贷款提供以下银行要求：
- 填妥的申请表
- 两个有效身份证件
- 婚姻合同（如果适用）
- 共同借款人申请表（如适用）
- 收入证明
- 附带文件
- 最近三个月的银行对账单、信用账户或贷款对账单
- 授权进行背景调查
我可以借多少钱？
您可以为住房贷款借多少钱取决于您的贷方和您想要的房产的评估价值。银行最多可以提供房产评估价值的 95%，但需要至少 5% 的首付。
对于 Pag-IBIG 住房贷款，您可以根据您的资格从 600,000 比索到 600 万比索借款。
菲律宾的住房贷款利率是多少？
提供传统住房贷款的贷方收取6.5% 至 12%的利率。此利率在您贷款的第一年、前两年或前五年是固定的，具体取决于商定的期限。一旦此期间结束，利率将根据现行市场利率发生变化。
对于 Pag-IBIG 住房贷款，年利率为5.5%。但是，在贷款的第一年可以选择退出。这适用于高达 600 万比索的房屋贷款。
如前所述，您可以选择两种利率——固定利率和浮动利率。
固定利率
使用固定利率，即使市场利率发生变化，您的每月付款在约定的期限内也保持不变。如果您想轻松地为抵押贷款分配准确的预算，这是完美的选择。
可变利率
浮动利率的住房贷款将有不同的每月付款。在您贷款的整个期限内，利率随市场变化。通常，您必须支付的利率将从低于市场利率开始，并可能逐渐上升。
贷款条款是什么？
您的贷款期限取决于您的资格。银行和 Pag-IBIG 通常为您提供最长 30 年的期限来偿还您的住房贷款。对于内部融资，期限可短至五年。
我的房屋贷款申请要多久才能获得批准？
提供住房贷款的不同机构有不同的处理期限。您可以在最快五个工作日内获得贷款批准。但是，住房贷款通常需要 15 个工作日才能处理完毕。对于 Pag-IBIG 住房贷款申请，审批需要 17 个工作日。
房屋贷款被拒的原因是什么？
您的房屋贷款申请可能会因多种因素而被拒绝，例如：
- 您的贷方不相信您可以偿还您希望借入的金额。这通常基于您的收入、家属人数、收入稳定性和信用状况。
- 您不符合资格标准。
- 您未能提供必要的文件。
- 关于您申请的贷款金额的其他问题
贷方通常会提供借款人申请被拒绝的原因。根据原因，您可以考虑以下选项：
- 申请不同的或更实惠的房产。
- 向条款和住房贷款要求不那么严格的贷方申请住房贷款。
- 改为获得 Pag-IBIG 住房贷款。
- 与共同借款人一起申请住房贷款。
您应该知道的额外房屋贷款费用
除了存首付外，还要准备好支付买房所带来的费用。其中一些费用包括：
- 房屋购买成本的 0.5% 至 1.5% 的转让税，视其位置而定
- 公证费
- 贷款安排费
- 跟单印花税，可以是购买成本的 1.5%
- 注册费
在菲律宾申请住房贷款前的提示
在去您的贷方并提交房屋贷款申请之前，请考虑执行以下步骤以提高您的批准机会：
- 弄清楚你需要什么。买房需要贷款吗？想在已有的土地上建造房子吗？想为您的抵押贷款再融资？这将帮助您确定要获得哪种类型的住房贷款以及在哪里获得。
- 存起来。准备好支付超过所需的首付。住房贷款，尤其是购房抵押贷款，会产生各种费用，例如转让税、申请费和公证费。
- 让你的财务井井有条。还清债务并检查您的信用记录。评估您当前的财务生活方式，看看您是否能负担得起抵押贷款。
- 货比三家。研究来自不同贷方的住房贷款，并比较他们的资格要求、贷款条款、利率和首付。
- 咨询专业人士。您可以咨询抵押贷款经纪人，他们将帮助您选择适合您需求的住房贷款。他们还可以帮助您完善您的住房贷款申请。
最后的想法
菲律宾的住房贷款可以帮助您实现拥有梦想家园的目标。它还可以帮助您将简陋的居所变成舒适的天堂。
但是，在获得抵押贷款之前，您应该仔细考虑。一定要分析你的财务状况，看看你是否能负担得起每月的付款。
比较市场上的贷款产品，找出最适合您需求的抵押贷款和贷方。虽然整个房屋贷款过程可能会充满压力和困惑，但最终目标绝对值得！
菲律宾贷款/质押/担保等服务请直接联系菲律宾华强律师事务所微信:ph-chconsortium telegram:@shawhill